Haluan kertoa teille pankkien arkipäivästä. Olen matematiikan opettaja ja talousmatematiikka on kohtuullisen helppoa kauraa minulle. Yritän avata pankkien koodikieltä arkiseksi, jolloin Kalle Kaduntallaaja ymmärtäisi asiaa paremmin. Minulla on veljeni kanssa kaksi erillistä pankkilainaa pankissa X. Muutamia vuosia sitten pankkien marginaalit olivat todella alhaalla ja saimme neuvoteltua hyvät lainat.
Marginaali on pankin ottama siivu, jolla pankki saa tuottoa itselleen.
Toisessa lainassa marginaali on 0,3 % ja toisessa 1,1 %. Tämä tarkoittaa siis sitä, että jos molemmat lainat ovat 100000€, niin pankille maksetaan 300€ ja 1100€ tätä marginaalia. Vuodessa siis yhteensä 1400€. Nyt olimme päättäneet, että vaihdetaan pankkia ja kysymme pankilta Y tarjouksen. Näytin lainojen määrät ja pankin X nettisivuilta tulostetun koonnin nykyisistä lainoistamme. Pankin Y sijoitusneuvoja tietää heti, että maksamme tuon 1400€ pankille X. Sanoin, että älä edes yritä tehdä tarjousta, joka on suurempi kustannuksiltaan meille. Virkailija sanoi heti, että en tietysti. He kuulemma pystyisivät tekemään kilpailukykyisen tarjouksen. Sanoin hänelle, että en ymmärrä mitään näistä lainajutuista vaan luotan aina pankkiin. Tein tämän tarkoituksella testatakseni mikä on pankkien moraali.
Meni viikko ja pankista Y soitettiin. Hän selvitti pankkien ihmekielellä tätä tilannetta ja sanoin hänelle, että tarvitsen vain yhden luvun – marginaalin! Voitko kertoa mikä on teidän pankin marginaali. Hän ei kuulemma puhelimessa sitä kerro vaan voin tutustua tarjoukseen nettipankissa. Lisäksi hän selvitti annuiteettia, tasalyhennystä, lyhennysvapaata, kertamaksumahdollisuutta, kuluja ja muuta tarpeetonta. Nämä on tehty hämäämään asiakasta siten, että hän ei osaa vertailla lainoja. Minä osaan. Nettipankissa selvisi tämä maaginen luku, heidän marginaali oli 1,6 %. Tämä tarkoittaisi sitä, että jos yhdistäisimme lainat ja ottaisimme tuon uuden tarjouksen, niin pankkiin X vuodessa maksamamme 1400€ vaihtuisi uudessa 200000€ lainassa tilanteeseen, jossa maksaisimme pankkiin Y vuodessa 3200€!
Pitkällä laina-ajalla kokonaiskustannukset olisivat pankissa X noin 14000€ ja pankissa Y noin 32000€. Nämä ovat suuntaa-antavia ja se riittää meille, koska vertailemme suuruusluokkaa.
Jos yllä oleva oli sinulle täysin hepreaa, niin ymmärrän hyvin. Pankeilla on lisäksi myös muita keinoja, joilla asiakasta hämätään rehellisesti. Laittomuuksia ei tapahdu, mutta eettisesti tämä on täysin väärin! Avoin pankki laittaisi pankin seinään päivittäin muuttuvan luvun, joka kertoisi keskimääräisen marginaalin, joita lainoihin on myönnetty. Aivan niin kuin rahanvaihtopisteet ympäri maailman kertovat myyntikurssin ja komission.
Nyt arkiseen esimerkkiin, joka on vastaava, mutta helpompi ymmärtää. Olet vuosia käyttänyt autoasi Hiltusen autohuollossa, jossa on myös automyynti. On tullut aika vaihtaa katiska, koska siinä on paljon vikoja. Hiltunen sanoo, jotta uuden karhean saat hintaan 14000€. Kiität Hiltusta ja marssit Koposen automyyntiin. Kysyt myyjältä löytyisikö vastaava auto heiltä ja lisäksi huoltopalvelut tulevaisuuteen. Sanot rehellisesti, jotta Hiltunen anto tällaisen 14000€ tarjouksen. Mites teillä? Myyjä pyörittelee laskinta käsissään ja naputtelee. Hetken hiljaisuuden jälkeen myyjä sanoo, että kyllä löytyy! Vastaavat huoltopalvelut samaan hintaan kuin Hiltusella ja uuden auton hinta olisi tiukka 32000€. Mites on tehdäänkö paperit?
Tiedän sinun tällä hetkellä nauravan, koska jos joutuisit kyseiseen automyyntitilaisuuteen, niin koko automyymälä räjähtäisi nauramaan!! Kolkytkakstuhatta! Naapurifirmassa alle puoleen hintaan!?
Tarinan opetus on, että ota pankkiin mukaan aina joku, joka tietää pankkien toiminnasta. Pankki EI AJA asiakkaan etua, vaan yrittää rahastaa sinun tietämättömyydellä hienossa pankkitalossa kahvikupin äärellä.
Pankin asiakas